Lorsque l'on parle de prévoyance retraite, il y a deux choix qui peuvent être intéressant en 2019 en France. L'un est pltôt généraliste mais offre de sérieux avantages fiscaux et l'autre et dédié exclusiement au placement financier pour la retraite. Les bénéficies sont importants, mais l'argent reste bloqué durant toute la période d'épargne. Vous l'aurez peut-être déjà compris, vous devez choisir entre perp ou assurance vie.
Le Perp (plan d'épargne retraite)
Perp est un instrument de sécurité sociale prévu par la loi italienne en faveur de tous les travailleurs. Cet instrument fait partie de la pension complémentaire , c'est-à-dire du régime de pension volontaire qui s'ajoute à celui de la loi prévu par la loi. Mais comment fonctionne Perp? En pratique, le Perp est un outil de capitalisation permettant de répartir le produit sous forme de rente viagère (ou sous une autre forme) à l’âge de la retraite. Cela commence par le paiement des cotisations régulières versées dans un plan d'investissement, à l'âge de la retraite (ou avant dans les cas prévus par la loi).
L’avantage fiscal est certes un aspect à prendre en compte, mais il doit être contrebalancé par la perte d’une partie du contrôle sur son propre capital. C’est la raison pour laquelle il existe également des formes plus flexibles d’accumulation de retraites, telles que la gestion de l’actif , éventuellement par le biais d’un plan de capitalisation .
Perp peut devenir un instrument de retraite totalement réversible. En cas de décès du contractant avant l'âge de la retraite, le montant versé peut en effet être entièrement remboursé par les héritiers. Ainsi, une fois l'âge de la retraite atteint, vous pouvez choisir un mode de paiement offrant une garantie aux héritiers.
L’avantage de Perp, plus encore que celui d’autres instruments de sécurité sociale, est d’offrir une certaine flexibilité au contractant. En tant qu'instrument de sécurité sociale, il va sans dire qu'il s'agit d'un type d'investissement dont les résultats peuvent être pleinement exploités après avoir atteint l'âge de la retraite. Pour encourager ce type d'investissement à long terme, le gouvernement a donc préparé un avantage fiscal, décrit plus en détail dans le paragraphe suivant.
Malgré les contraintes, le Perp est un outil qui, dans la plupart des cas, garantit une certaine flexibilité. De nombreux outils garantissent la possibilité de modifier ou d'interrompre les paiements au fil du temps sans encourir de pénalité. Lors de la sélection d'un fonds de pension ou d'un Perp, cependant, il est toujours bon de s'assurer qu'il garantit une flexibilité suffisante pour intervenir dans le plan de paiement, sans imposer à l'investisseur des pénalités excessives.
Le contrat d'assurance vie
L'assurance vie (ou l'assurance-vie) est une sorte de "contrat" entre la compagnie d'assurance ou l'institution (banque, poste, etc.) qui émet la police et l'assuré. L’assurance vie prévoit le versement d’une somme au bénéficiaire de la police contre l’événement prévu au contrat: expiration de la police, décès de l’assuré, maladie , accident, etc
Les assurances en cas de décès sont divisées en deux catégories: les assurances temporaires et les assurances à vie. Le premier liquidera la somme en faveur du bénéficiaire en cas de décès de l'assuré au moment de son décès, si celui-ci survient dans les délais impartis. Ces derniers paient le capital au décès de l’assuré quelle que soit la date de son occurrence.
Assurances en cas d’assurance vie, le paiement de la somme (sous forme de capital ou de rente viagère) intervient à l’expiration du contrat directement avec l’assuré (bien entendu toujours en vie) ou, en cas de décès de l’assuré avant l’expiration du contrat, au bénéficiaire indiqué dans la police. Tout se passe dans les délais et selon les modalités indiqués dans le contrat.
Il est important de préciser que le bénéficiaire peut être supérieur à un et que, au fil des années, il peut être modifié ou intégré avec un autre bénéficiaire.
Il existe également des formes mixtes spéciales et des prestations comprenant une assurance pour garantir les coûts des soins en cas de maladie, d'invalidité, de pensions complémentaires et de fonds d'investissement.
Le mode de paiement de la prime d’assurance vie varie également. Vous pouvez, par exemple, payer une somme (il existe des montants minimaux) en un seul versement et, à l'expiration de la police, retirer le capital initial plus les intérêts de la police. Vous pouvez payer des cotisations mensuelles. Vous pouvez payer des frais initiaux et les intégrer aux frais mensuels.
Tout dépend du type de contrat et du montant que vous souhaitez investir. Oui, car au final, les contrats d’assurance vie constituent, à quelques exceptions près, de véritables formes d’investissement capables d’assurer au bénéficiaire, en cas d’événement défavorable, une action minimum garantie plus les intérêts. Et, si l'événement "défavorable" ne se produit pas, ils peuvent constituer une rente viagère ou un capital garanti plus les intérêts de l'assuré.